Att låna pengar

När du flyttar hemifrån märker du ganska snabbt att nästan allt du gör kostar pengar. Du har gått in i vuxenvärlden, men ännu inte hunnit tjäna ihop några större summor. Ibland kan det då hända att du behöver låna pengar för att få det att gå ihop.

Viktigt innan du lånar

Innan du tar ett lån bör du noga kontrollera din budget så att du är säker på att du kan betala tillbaka. Räkna ut hur mycket du måste betala varje månad. Klarar du dig med förutsättningen att du i princip måste leva på vatten och bröd ett tag framöver ska du inte låna, inte ens om lånet är utan kostnad.

När du lånar pengar får du betala ränta. Räntan kan variera beroende på vem du lånar av. Akta dig för företag som utlovar snabba lån. Deras räntor kan vara högre än 30 %, och så mycket ska du inte alls behöva betala. Bli däremot inte överlycklig om du hittar ett företag som inte tar någon ränta alls, du kan istället få betala dyra avgifter.

Olika sätt att låna pengar

Du kan välja mellan att antingen ta lån hos en bank eller köpa saker på avbetalning. Du har säkert sett plakaten över de stora widescreenapparaterna som säger att du kan få hem den idag, men betala senare. Med en avbetalningsplan delar du alltså upp betalningen i mindre delar. Tänk på att du ofta måste betala en hög ränta om du handlar på avbetalning. Det är alltså i alla lägen billigast att betala kontant vid stora köp.

Låna av banken

Vill du låna pengar av banken vill banken veta att du kan betala tillbaka lånet. Du kan då få frågor som t.ex. om du har ett arbete och hur mycket du får i lön. Banken tar sedan en kreditupplysning på dig och om banken nu tror att du klarar av att betala tillbaka hjälper dem dig med ett lån.

Bankkort

De allra flesta har ett bankkort som är kopplat till sitt lönekonto på banken. När du handlar på kortet dras pengarna direkt från ditt konto. Den här tjänsten är gratis. Det finns också så kallade kreditkort som ger dig kredit på när du handlar. Att ha ett kreditkort kostar pengar. Varje månad ska du betala tillbaka en del av pengarna du har blivit skyldig, och du måste dessutom betala ränta och avgifter på pengarna.

Skulder och straffavgifter

Upptäcker du att du av någon anledning inte kan betala dina skulder är det viktigt att du berättar det för den som ska ha pengarna. Du kan fråga om du kan vänta ytterligare ett tag med att betala, eller om du kan börja med att betala tillbaka en del av skulden.

Låter du bli att betala dina skulder utan att prata med den som ska ha pengarna kommer du att straffas med dyra avgifter. Ditt namn hamnar dessutom på en lista hos kronofogden och du kan nu få problem om du vill låna pengar i framtiden. Gräv inte ned huvudet i sanden om du har svårt att betala tillbaka dina pengar, be istället om hjälp. Du kan exempelvis få gratis hjälp av kommunens konsumentvägledare.

Några viktiga begrepp

Innan du ger dig in på att låna pengar behöver du först ha koll på ett antal termer.

Effektiv ränta Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet. För att ha möjlighet att låna pengar och jämföra olika låneformer måste du ta reda på den effektiva räntan. Den som lånar ut pengar är skyldig att räkna ut den effektiva räntan. Låt dig däremot inte luras av låga månadsräntor. En månadsränta på 2 % är en årsränta på 24 %, och med de olika tilläggen kan den effektiva räntan lätt nå 30 %.

Kreditprövning Den du lånar pengar av vill ha reda på om du kan betala tillbaka, och därför görs en kreditprövning på dig. Vid kreditupplysningen kontrolleras exempelvis hur du sköter din ekonomi och att du betalar dina räkningar i tid. Upplysningarna hämtar långivaren oftast från Upplysningscentralen. Även du får en kopia av kreditupplysningen hemskickad till dig.

Säkerhet För att långivaren ska vara säker på att han ska få tillbaka pengarna, krävs det vid lån av en större summa pengar en säkerhet. Om du t.ex. lånar pengar till en bostad, kan denna användas som säkerhet. Lån som saknar säkerhet kallas blancolån och brukar bli dyra.

Borgen En form av säkerhet är en så kallad borgensman. Det är en person som lovar att betala tillbaka om du inte själv klarar det. Då kreditprövas även borgensmannen. Att gå i borgen för någon är mycket allvarligt och något du i högsta grad bör undvika.

Amortering Att betala tillbaka lån kallas att amortera. Du betalar med rak amortering eller annuitet. Rak amortering betyder att du betalar mindre och mindre för varje gång. Själva amorteringen är visserligen lika stor vid varje tillfälle men eftersom skulden hela tiden blir mindre sjunker även räntekostnaden. Återbetalning med annuitet innebär att du betalar lika mycket varje gång. I början består inbetalningen av en större räntedel och mot slutet ökar amorteringsdelen.

Avdragsgill ränta Räntekostnader är avdragsgilla. Med detta menas att den som har höga räntekostnader får en skattesänkning som motsvarar 30 % på räntekostnader upp till 100 000 kronor om året och 21 % på räntekostnader över 100 000 kronor. Har du däremot även stora ränteinkomster så gäller inte denna avdragsrätt.

Omskrivning av lån Om du ska låna pengar för att köpa dig en bostad kommer det att ta dig många år att betala tillbaka den stora summan som en bostad kostar idag. Det är därför vanligt att avtala om räntans storlek under kortare perioder, som ett, två eller fem år. Efter att denna period gått skrivs ett nytt avtal gällande den nya räntestorleken. Du har alltså fast ränta under den överenskomna perioden.

Rörlig ränta Att låna med rörlig ränta är ytterligare ett alternativ. Då varierar räntan beroende på läget på lånemarknaden.

Handelsbanken
Nordea
Skandiabanken
Föreningssparbanken
SEB